最近“老年版相互宝”火了起来,截止5月13日下午5点,加入的成员已经超过6000多万人了。很多小伙伴在后台留言问小梁这个“老年版相互宝”真有这么好吗?今天小梁就来跟大家分析一下。

据支付宝官宣,“老年版相互宝”有4大优点:

(1)加入门槛低:60-70岁专享,即使是带有三高及心脑血管疾病的老年人也可加入;

(2)互助金额度高:轻度恶性肿瘤最高可申请5万,重度恶性肿瘤10万;

(3)分摊费用低:单个赔付案件的分摊费用不超过1元;

(4)保障范围广:覆盖老年人的各类高发癌症。

但在小梁看来,老年版相护宝还是存在缺陷的,主要有以下几个方面:

01 只保癌症

首先,我们从老年相互宝的名称——“老年防癌计划“就能看到,它只是针对癌症这一种疾病。原版相互宝覆盖的大病范围比较广,除了恶性肿瘤之外,还包括急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、瘫痪等99种大病。但老年版本的,只有恶性肿瘤。也就是说,只有患了癌症,才能申请互助金,其他疾病是不行的。当然,癌症本身是重疾险赔付的第一病种,如果能保癌症,已经是相当于覆盖了保险公司70%以上的疾病赔付案件了。

02 互助金额度并不算高

和原版相互宝相比,老年版的保障额度,也就是互助金,变得更少了。虽然最多可获得2次赔付,但是轻度恶性肿瘤只有5万,重度恶性肿瘤也不过10万。对比原版相互宝,最高可申请到30万的赔付也没有很多,但这5万、10万对于癌症治疗过程所产生的总费用来说,其实是杯水车薪,也就是说,大部分的医疗费用还得自掏腰包。

03 健康告知宽松,但分摊的次数可能更多

“老年版相互宝”的门槛很低,连三高及心脑血管疾病患者都可以加入,而且是0元加入。要知道,老人年纪大,发生疾病的风险直线上升,而且很多老人本身就有各种慢性病,所以老人要买常规的保险,通常很难买到,能买到的,保费也会很贵。而老年版相互宝的加入门槛这么低,可谓是它很大的优势。但是,相互宝只是一个互助计划,当成员发生事故时,赔付的钱,不是由保险公司,而是其他成员来共同承担的。如果对所有成员的健康要求越低,出现赔付案件的机率就越大。也就意味着我们可能要承担更多的分摊费用。

大概老年版相互宝也意识到了类似问题,所以,在条款上有明确约定:单个赔付案件的分摊费用不超过1元。但却没有像普通版相互宝那样,明确给出“个人分摊费用最高不超过188元”的分摊上限额度。分摊金额上不封顶,如果赔付案件过多,那就得支付更多的费用。

04 不是保险,会有运营上的风险

因为相护宝定位为互助计划,所以无论是普普通版还是老年版的相互宝,都存在一个隐性问题,就是运营上的风险。

如果咱们购买的是保险,是不必担心这个问题的。根据《保险法》规定:经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散。一般来说,大部分保险公司的业务都有涉及到人寿保险方面,是不能轻易解散的。如果保险公司实在经营不下去了,可以申请破产。而依法宣告破产的保险公司,将会由另一家保险公司进行兼并或并购。要是没有公司愿意接盘,保监会就会指定某家公司对其进行兼并。也就是说,就算保险公司经营不下去了,国家会想尽办法保障老百姓的权益,咱们的保单还是有效的,不会影响到后期的理赔。

但是,就如我们之前多次所说,相互宝作为一个互助计划,是没有受到《保险法》的保护的,靠的只是蚂蚁金服的运营能力。如果蚂蚁金服经营不善,或者不想经营下去了,这些互助计划在未来可能就会解散。这个可以主动终止计划的保留权力,在计划条款里也是有写清楚的。目前,支付宝方面也没有明确交代,相互宝的产品将会持续运营多久,续保问题也是一个尴尬点。

当然了,虽然小梁分析了以上的这些看法,但并不是全盘否定“老年版相互宝”的价值。就年龄和健康要求方面,“老年版相互宝”可谓是做出了很大的让步,让更多高龄老人,尤其是健康状况不佳的老人,都能够参与到互助计划,得到了一定的保障。但是说白了,这就是一个针对60-70岁老年人,所设立的防癌互助社群,在保障额度、保障范围、运营风险等等方面还存在一些不完善之处。所以,即使我们给爸妈报名加入了这个防癌计划,也不能以为就高枕无忧了。我们还可以根据自己的经济条件、父母的年龄和身体情况,给父母适当选择配置重疾险、医疗险、意外险、防癌险等等,以此来提高保障的额度。